博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2014-12-30

疯狂的双十二已成过去,兴奋的大叔大妈和潮男潮女、拉长的结账队伍、各种商品爆棚再给舆论界一份精神快餐。阿里巴巴当天宣布,线下近100个品牌,约2万家门店将参与“双十二”活动,活动当天使用支付宝钱包付款即可打五折,范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常场所,引来的购物大军使众多商家应接不暇,纷纷沦陷。

部分人士认为,支付宝此举为进军线下收单打下了坚实的基础;部分人士认为,一旦使用者的手机和钱包一旦丢失,那么你的支付宝和银行卡会分文不剩,不胜担忧。自从支付市场争夺战拉开以来,就存在两方面的争论,已是老生常谈,争论的结果并没有给行业带来实质性的突破,所以不谈也罢。双12众商超的沦陷,意味着支付争夺战已经由线上跑马圈地像模像样的衍伸到线下收单了,却值得关注。

尽管银监会偶尔发出限制互联网支付等金融创新的声音,但是这些声音的结果只是充当了互联网金融崛起历史的反衬,使银行、证券、基金、保险为首的传统金融巨头一直扮演着观众的角色。如果说线上支付争夺战胜负已分,那么今年双十二就可以看成线下收单争锋的开始。我想以后还会涉及到企业资金托管、金融产品销售等等领域,更多的市场争夺接踵而至。

如果能够抢占市场份额,没有人甘愿看他人起舞。从表面上看,支付宝有垂直电商撑腰,有扫描支付、互联网进口端等诸多优势。但深究起来,这些优势却不是空穴来风。然而支付宝却对银联等其他竞争者形成竞争壁垒,原因何在?从根本上说,这个支付宝和银联的基本属性以及时代趋势是分不开的。

国内银行是以稳健性为出发点,开展贷款、银行类保险、销售型基金等基础业务的金融机构,强调的是安全性。而阿里是以互联网支付为中心,以各种创新、各种烧钱促销为手段的典型商业机构。银行的属性注定了它会被各种实体办公室、银监会政策等束缚住手脚,无法以最快的速度进行互联网金融创新。相反,支付宝是一个新事物,又立足互联网支付,商业机构赋予了它有更大的发挥空间。

此外,时代趋势也是不可忽视的动力。如今智能科技创新、互联网普及已经是经济发展的主旋律,传统银行已经无法提供经济发展的动力。以互联网快捷支付为基础的支付宝,因为操作便捷、各种费用极低却顺应了这个时代综合的需求。所以当支付宝屡次烧钱做促销的时候,能瞬间扩大需求量,达到一名惊人的效果,从今年的双11突破500亿元,到今年双12又造成如此轰动就可见一斑。

如果没有以上两点优势,外在的招式再强大,支付宝再怎么豪言壮举也只是空中楼阁。习惯了充当观众的传统银联,在线下收单争夺战中是否还会扮演下去,还需要以后来考证。不可否定的是,如今的支付宝并非十年前的支付宝,它具备太多的优势,我想这一点并不需要一一说明了。而反观银联,银联虽然能够互联网支付,但普及率依然很低,成长速度和支付宝比起来,就显得有些滑稽了。

大规模的烧钱促销活动,在银行业任何推广中也不仅非常少见,而且很难持久。如果银行不能快速改变思路,最后丢失的阵地只能越来越多,周期越来越短,因为支付宝越来越强势,能够推动的力量也越来越大,很可能带给行业比过去十年更快的增长速度。

2014-12-29

2014年的双12可以看成支付宝对线下收单的一次试水,这意味着支付争夺战已经从线上蔓延到线下,线下支付作为互联网公司的下一片蓝海市场已浮出水面。尽管支付宝拿出一个亿人民币吸引消费者使用支付宝钱包,但节制到当日3月30分,全国支付“五折付”总笔数超过400万笔的成绩,不太理想。

对支付宝的成绩单确实难以判定,因为线下收单还有很长的路要走,初次尝试出现问题也是很正常的。支付宝凭借淘宝强大的支付本体和电商体系,对争夺线下支付市场存在很大优势。虽然今年支付宝双12的成绩不尽如意,但是能积累经验,对支付宝抢占线下支付市场未必是不是一件好事。

市场普遍认为,缺少大品牌促销、促销力度不够、双11影响、支付场景少等原因是双十二难以比拼双11的主要原因。数据就摆在这,市场解析也挺到位到位,相信这对支付宝为首的互联网支付企业以后的线下收单实践提供很大的参考价值,使巨头们可以尽情跑马圈地。

最近百度和Uber的合作使快车线下支付的竞争更有看头。有消息称,嘀嘀、易道、快的等为了吸引司机加盟,不惜一切代价对司机进行补贴。不仅使很多司机的收入月薪过万元、身日如赚千元也大有人在。不管怎么说,这种烧钱方式是目前推动互联网支付发展不可或缺的。这使得快车领域对培养用户支付习惯起了很大作用,对普通商品线下支付起到促进作用。

双十二“五折付”的活动尽管没有打过震撼,但同样具有深刻意义。双十二活动内容本身的意义超过了实际效果的意义。传统商超商品线下支付比快车支付能够影响的行业更多,影响的消费人群更广,未来能够带来的创新更深刻。

双十二“五折付”的活动,只是支付宝单方面发起的未来还会有其他互联网巨头参与进来。凭借自身优势,腾讯、百度很可能会以类似烧钱的方式进行线下支付尝试。其中,腾讯可能借助微信的优势,通过社区来培养支付习惯和传播路径,抓紧时间抢占市场;百度很可能会根据移动资源优势,积极布局传统商品线下支付。

当然,线下支付要想被广泛普及,非一朝一夕之事。细细想来,线上支付争夺也并非一帆风顺,但并没有出现跨不去的坎。相信,已经具有足够经验的互联网巨头,进军线下支付时阻力会小一些,但同样需要积极尝试,探索适合自己特色的运营模式。

最近,听说支付宝要推出信用卡,这对线下支付布局也是相当重要的。支付宝跟信用卡相互联系的话,我们可以拿着支付宝信用卡去商超结账,还可以随时查阅信用卡额度,通过线上支付完成还款。

未来的线下支付的实现已经呼之欲出了,你准备好了吗?

2014-12-26

近年来,Linux系统以其出色的灵活性、经济性等特点,得到了多个国家政府的青睐,不仅美国军方、德国、印度的政府部门都在使用Linux系统,俄罗斯也宣布在2015年前将办公平台迁移到Linux和开源软件上。而我国也下发通知,要求中央机关采购所有计算机类产品不允许安装Windows 8,并大力扶持鼓励国产Linux系统。

政府部门大规模改用国产Linux操作系统,使我国Linux系统的研发规模迈上了一个新的台阶。而Linux生态环境并不仅仅是操作系统的研发,围绕着Linux的信息安全解决方案也是重中之重,而这也引起了信息安全厂商的重视。近日,国内知名安全厂商瑞星公司就宣布,瑞星与中标软件有限公司已经签署了战略合作协议,将共同开发自主安全软件,共推国产操作系统及其配套的信息安全整体解决方案。

据瑞星安全专家的介绍,目前瑞星杀毒软件网络版是国内唯一一款能够完美兼容Linux操作系统的企业级信息安全软件。与中标软件的合作,也意味着我国最主要的信息安全厂商和Linux操作系统厂商将紧密联合在一起。双方将进一步加快我国信息安全建设的步伐,共同大幅提升政府、金融、能源、交通、通讯等重点行业重点企业的信息安全水平。

据博主了解,中标软件是我国最主要的国产自主操作系统和办公软件产品供应商。而瑞星与中标软件的合作,将主要围绕中标麒麟操作系统展开,并将深入到技术、市场及销售三个层面。根据协议,双方将向彼此开放必要的技术接口,以保证瑞星杀毒软件能够从最底层保护中标的操作系统。同时,双方还将共同开发集双方优势于一体的自主安全特别版操作系统,让用户享受到零后门、无插件、绿色、安全的操作系统。

瑞星安全专家表示,中标麒麟系统构建于开源操作系统Linux之上,稳占国产桌面操作系统市场占有率第一的位置,不但能够支持Intel的产品,还能完美兼容龙芯、申威、飞腾、众志、兆芯等数十种国产CPU型号,能全面满足政府、企业对办公系统的需求。而瑞星是国内最大的企业级信息安全厂商,拥有强大的技术实力和十余年企业级信息安全经验,因此,瑞星将是中标软件在信息安全方面的最佳合作伙伴。

依博主看来,瑞星是目前国内唯一一家能为Linux系统提供信息安全解决方案的企业,也是唯一一家通过国家核高基项目认证的自主知识产权杀毒软件供应商。瑞星产品最大的特点就是安全、自主、可控,而这也恰恰是中标麒麟操作系统的特点。可以预见,瑞星与中标软件的携手,将是国产安全软件与国产操作系统的最佳结合。双方必将把自主安全发挥到至极,进而推动我国企业信息安全,乃至国家信息安全的水平达到新的高度。

2014-12-22

从支付宝开始出现到崛起,引来了银行、互联网、金融各大公司的纷纷关注,并跃跃欲试染指互联网金融。这些巨头敏锐的觉察互联网金融的巨大市场,纷纷制造理财产品投向互联网,例如凑份子,淘星愿,百发指数,点名时间等。毫无疑问他们都自己炮制产品搭建平台,野心勃勃。最近“融306”已经经过了三轮融资,整军待命。融360的三次融资意味着什么?将给互联网金融注入什么样的血液?我以为,“融360”的融资和策略布局预示着中国互联网金融迎来了“英雄崛起”的时代。

“融360”的三次融资和策略布局

三次融资历程,风投机构一致看好。在三次融资历程中,光速、红杉纷纷领投,并有KPCB、清科一直跟投并且增资。并且三次融资规模加起来达到了一亿美金。从数据显示来看,融360做了相当充分的融资准备,并且风投机构也一直对融360充满信心,从700万美金到3000万美金到最近的融资6300万美金的投资增幅可以看得出。

策略上更合理。叶大清表示,未来融360的盈利模式有三种:用户在融360申请后,符合筛选条件的会推荐给银行等金融机构,从中收取推荐费;按效果付费,推荐成功后,按照获取贷款的金额,从中获取佣金;给缺乏大数据分析和风险管理的金融机构提供服务,获取服务费。三种模式都和传统金融营销收费模式类似,不会引起太大冲突,所以是比较合理的。在策略布局上,融360已经将业务范围从单纯的信贷产品扩大到横跨信贷、信用卡、理财的金融产品全搜索范围。

互联网金融领域“英雄崛起”?

专业性的竞争力更大。在众多实体参与互联网金融的背景下,专业性不可或缺。相比较BAT来讲,他们本身兼盈其他业务,而且业务都很出色。以至于他们杀进互联网金融的布局相对于他们其他业务只是边缘化的一角。融360的搜索引擎则专注于互联网数据和搜索排名对金融的范围,至于互联网金融产品的创新就交给其他企业。在这样的默认分工下,融360率先挺进,做的越细,获得经验就越多,竞争力就越强。而以BAT为首的互联网金融参与者则会陷入“贪多嚼不烂”的尴尬境地。

融360网络搜索引擎搭建,英雄崛起?纵观淘宝的崛起。而现在的境况反射到从前,就是各大生产企业做自己的网站销售产品。但电商的发展并非如此,而是由搜索引擎综合的网络产品销售平台。对于现在,融360敏锐的捕捉到了这一点,让用户能更快的看到最多的理财产品,并找到合适自己的,消除信息屏障。如果融360的网络平台搭建完善,将会引导金融企业的相互竞争,产品创新的竞争,以及投资者趋于理性的投资指导的多方面的效果。

融360到如今也一直没有出现盈利,并不能说明融360的模式是走不通的。任何一个行业巨头的兴起,期初都会慢慢探索模式,慢慢健全制度。融360和其他互联网金融参与者相比具有更大的优势,发展潜力也最大。

2014-12-16

2014年7月10日,《法制日报》发表“互联网支付洗钱风险蔓延”一篇文章,记者就互联网支付风险采访了高增安教授。高增安是西南交通大学经济管理学院教授,国家社科基金项目“宏观审慎监管视角的国家系统性洗钱风险与反洗钱研究”负责人。在此之前央行也针对互联网支付进行过降低限额、同时推出第三方支付服务但都效果甚微。高教授提出建议:提升互联网支付领域反洗钱工作定位;构建互联网支付产业宏观审慎的反洗钱框架体系;加强对互联网支付各方的反洗钱意识培养与能力建设;最后要营造打击互联网支付洗钱犯罪的高压态势,积极参与有关的国际警务合作与刑事司法协助。高教授的建议能否凑效?如果监管机构如此做能否有效防止互联网支付洗钱风险?对互联网发展的影响有多大?

互联网支付洗钱风险存在的内因

从高增安教授回答记者的提问中看出,高增安教授对新型的互联网支付有较深的认识。在互联网支付存在实名认证不到位,监管滞后缺失,产业碎片化导致的信息分割三个方面来剖析第三方支付的问题根源。

我认为任何一个问题都不是简单的问题。例如互联网支付存在实名认证不到位,互联网不存在时间限制和地区限制,无法做到如银行机构和征信机构一样进行面对面认证;监管滞后缺失这本来是政府职能的本质体现,任何事物的监管只能在风险发生之后,互联网金融的不断创新带来的风险给监管滞后又带来了更大的问题;产业碎片化更加严重,无论是一笔支付参与的商家,物流体系和保险体系等还是支付系统涉及到的千万家银行机构,这都是极其复杂的支付体系。

“高招”能否凑效,对互联网支付有何影响?

从监管的角度,高教授的监管没有可行性。高增安教授的四个建议虽然相辅相成,对互联网支付可能出现的风险采取了一种高压态势,最后还需有关的国际警务合作和刑事司法协助。能够对各种风险进行有效定位并完善互联网支付体系,从而建立互联网反洗钱框架。然而,这里面没有考虑到中国本身就不存在完善的征信系统,而且第三方支付涉及到的企业无论横向还是纵向都非常庞大,一旦付诸监管就会引起更多的制度风险。这都还只是其次,最后这些措施必须还是要落实到互联网支付的日常运作中去才有意义,而高教授却没有提到。

从行业发展来看,高教授的监管措施有束缚其发展的态势。如果这些建议被采纳并被实施的话,实名认证将更多的是复制线下认证方式,而这将会影响互联网支付的快捷有效。监管滞后的缺失将会带来事后制裁,而一般的支付都是合理正常的,却很容易引起制裁最后还得招惹司法机构,而司法机构在现实中也并非奉公清廉的形象,从而影响第三方支付市场发展。涉及到的机构也会因为监管变得效率低下从而影响互联网金融的发展。这些建议将给本来蓬勃发展的第三方支付带上枷锁。如果监管的的后果没有促进行业的发展反而起到阻碍作用,那么监管机构就应该重新审视监管措施。